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Calculadora de Crédito Personal: Cuota, CFT y Tabla de Amortización

El crédito personal es uno de los instrumentos de financiamiento más utilizados en Argentina para cubrir necesidades inmediatas de liquidez, tales como refacciones hogareñas, viajes, gastos médicos, compra de tecnología o la consolidación de deudas de tarjetas de crédito. A diferencia de un crédito con garantía real (como el prendario o el hipotecario), el préstamo personal se otorga a sola firma en función del perfil crediticio y los ingresos netos comprobables del solicitante.
En el mercado bancario y fintech argentino, los préstamos personales se liquidan habitualmente bajo el Sistema de Amortización Francés a tasa fija en pesos. Esto significa que la cuota pura se mantiene constante mes a mes. Sin embargo, para no llevarte sorpresas es fundamental distinguir la Tasa Nominal Anual (TNA) informada en la publicidad respecto al Costo Financiero Total (CFT), el cual incorpora el IVA sobre los intereses devengados, el seguro de vida obligatorio sobre saldo deudor y los cargos administrativos de otorgamiento.
Esta calculadora te permite simular en segundos el valor real de tu cuota mensual, revisar la tabla completa de amortización mes a mes para saber cuánto capital amortizás en cada período y calcular el CFT efectivo anualizado para comparar objetivamente las ofertas de distintos bancos y entidades financieras.
Ejemplos rápidos:

Simular Crédito Personal

Libre destino (consumo, viajes, reformas, saldar deudas) · Garantía: A sola firma / Ingresos comprobables

$

Capital en pesos que pedís prestado a la entidad.

Meses
% TNA

Tasa de lista informada por el banco (sin IVA ni comisiones).

Ingresá el monto de tu préstamo para calcular la cuota exacta

Cargá cuánto dinero necesitás o hacé clic en cualquiera de los ejemplos rápidos superiores para ver al instante la cuota fija, la tabla de amortización y el Costo Financiero Total (CFT).

Cuotas y Costos de Referencia para Crédito Personal

Simulación estimada bajo Sistema Francés con tasas vigentes de mercado en Argentina (TNA 68%).

FinalidadMonto SolicitadoPlazoCuota Inicial Est.TNACFT Est.Total de InteresesTotal a Pagar
Préstamo Rápido$ 1.000.00012 cuotas$ 119.607/mes68%105,68%$ 405.284$ 1.423.163
Reforma / Hogar$ 2.500.00024 cuotas$ 199.354/mes68%103,07%$ 2.134.498$ 4.728.667
Consolidación de Deudas$ 5.000.00036 cuotas$ 340.994/mes68%102,23%$ 6.825.779$ 12.126.922
Proyectos Personales$ 10.000.00048 cuotas$ 634.945/mes68%101,84%$ 19.277.338$ 30.127.809
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¿Para qué podés usar esta calculadora?

Casos prácticos de la vida real donde esta herramienta te ayuda a tomar decisiones financieras claras y sin complicaciones:

🛋️

Refacciones y mejoras en el hogar

Simulá cuánto podés pedir para arreglar el techo, pintar o cambiar cañerías sabiendo de antemano el impacto de la cuota fija en tu presupuesto mensual.

💳

Consolidación de deudas de tarjetas

Reemplazá el pago mínimo o el "revolving" de tus tarjetas de crédito con un préstamo a cuota fija, ordenando tus pagos y reduciendo el costo financiero total.

💻

Compra de equipamiento de trabajo

Financiá computadoras, herramientas o instrumental profesional evaluando la conveniencia de pagar en 12 o 24 cuotas fijas frente a la inflación esperada.

🩺

Gastos médicos o imprevistos familiares

Accedé a liquidez inmediata ante una urgencia de salud o imprevisto, conociendo con total transparencia qué porcentaje de tus ingresos quedará comprometido.

lightbulbEjemplo práctico y Fórmula

¿Cómo se calcula?

El cálculo de la cuota del crédito personal se fundamenta en la matemática financiera del Sistema Francés de amortización progresiva:
  • Tasa Efectiva Mensual (TEM):

    • En Argentina la TNA se divide de forma directa entre los 12 meses del año:
    i = (TNA / 100) / 12
  • Cuota Pura Constante:

    • Cuota = P * [ i * (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ]
    Donde P es el capital solicitado, i es la tasa mensual y n es el plazo en meses.
  • Desglose Periódico:

    • En cada mes t, el interés se calcula sobre el saldo de capital remanente:
    Interés_t = Saldo_(t-1) * i
    Amortización_t = Cuota - Interés_t
    Saldo_t = Saldo_(t-1) - Amortización_t
  • Costo Financiero Total (CFT):

    • El CFT representa la Tasa Interna de Retorno (TIR) que iguala el capital neto de bolsillo recibido con la corriente de cuotas totales (sumando seguros mensuales y gastos iniciales).

    Ejemplo paso a paso:

    Supongamos que solicitás un crédito personal de $2.000.000 a devolver en 24 meses con una Tasa Nominal Anual (TNA) del 60% en un banco privado de Argentina:
  • Tasa Mensual (i): 60% / 12 = 5,00% mensual.

  • Cuota Pura: $144.940 por mes durante los 24 períodos.

  • Seguro de Vida: Calculado al 0,25% mensual sobre saldo deudor (comienza en $5.000 en la cuota 1 y va decreciendo a medida que amortizás capital).

  • Primera Cuota Total: $149.940 aproximados.

  • Total Pagado en Cuotas: Al cabo de los 2 años habrás devuelto los $2.000.000 de capital y abonado aproximadamente $1.478.560 en intereses más seguros.

  • Relación TNA vs. CFT: Mientras que la TNA de lista es del 60%, el CFT efectivo con seguro y gastos ronda el 82% a 88% anual, demostrando la importancia de comparar siempre el CFT antes de firmar.
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    Preguntas Frecuentes

    La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa de interés base con la que el banco calcula la cuota pura. El CFT (Costo Financiero Total) es el costo real y vinculante que pagarás, ya que incluye la TNA más el IVA sobre intereses, comisiones administrativas de otorgamiento y el seguro de vida mensual obligatorio sobre el saldo deudor.
    El Sistema Francés es el método estándar en Argentina donde todas las cuotas puras son iguales a lo largo del crédito. En las primeras cuotas la mayor parte del pago corresponde a intereses y se amortiza muy poco capital; hacia las últimas cuotas la relación se invierte y casi todo el pago cancela capital remanente.
    La normativa del Banco Central (BCRA) y las políticas bancarias de riesgo suelen limitar la cuota mensual a un máximo del 30% al 35% de los ingresos netos demostrables del grupo familiar conviviente, garantizando que el solicitante conserve capacidad económica para sus gastos básicos.
    Sí, especialmente durante la primera mitad del crédito, ya que en el sistema francés los intereses se calculan sobre el saldo adeudado. Al precancelar capital reducís directamente la base sobre la que corren intereses futuros. Por normativa del BCRA, si transcurrió al menos una cuarta parte del plazo o 180 días, la precancelación total no tiene comisión bancaria.
    Los requisitos habituales incluyen DNI argentino, constancia de CUIL, recibo de sueldo con antigüedad laboral mínima (6 a 12 meses en relación de dependencia o comprobantes de Monotributo/Autónomos con pagos al día) y no figurar con antecedentes negativos en la Central de Deudores del BCRA ni Veraz.
    Si te atrasás, la entidad aplica intereses punitorios y moratorios adicionales sobre el monto impago. Si la mora supera los 30 a 60 días, el banco reporta la situación a la Central de Deudores del BCRA afectando tu historial crediticio para futuros préstamos, tarjetas o alquileres.
    Sí. En Argentina los intereses de los préstamos personales otorgados a personas humanas están alcanzados por el Impuesto al Valor Agregado (alícuota general del 21%), el cual viene discriminado en cada resumen mensual y forma parte obligatoria del Costo Financiero Total (CFT).
    A menor plazo (12 meses) la cuota mensual es más alta pero pagás muchísimos menos intereses totales. A mayor plazo (36 a 48 meses) la cuota es más baja y accesible en el corto plazo, pero el costo total acumulado en intereses se multiplica considerablemente.

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