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Calculadora de Crédito Prendario: Cuota, Gastos de Prenda y CFT

El crédito prendario es el vehículo de financiación por excelencia para la compra de autos, camionetas y motos en Argentina, tanto en unidades cero kilómetro (0km) como en vehículos usados de hasta 10 o 15 años de antigüedad. Su rasgo distintivo respecto al préstamo personal tradicional es que se constituye un derecho real de garantía (prenda con registro) sobre el propio rodado a favor de la entidad acreedora.
Al contar con el vehículo como garantía ejecutable, los bancos y financieras asumen un riesgo crediticio sensiblemente menor. Como resultado directo, las tasas de interés (TNA) de los créditos prendarios suelen ubicarse varios puntos porcentuales por debajo de los préstamos personales a sola firma.
Sin embargo, para calcular con precisión cuánto dinero necesitás de bolsillo para sacar el auto, debés contemplar dos factores clave: el aforo o límite máximo de financiación (los bancos financian habitualmente entre el 70% y el 80% del valor de tabla del vehículo, requiriendo que aportes el resto como anticipo o entregando tu usado) y los costos de inscripción registral de la prenda ante la DNRPA (aranceles de formularios 02/03 y sellados provinciales que representan entre el 1,5% y el 2,5% del valor financiado).
Esta calculadora te permite simular la cuota mensual exacta bajo sistema francés, verificar si cumplís con el aforo bancario según el valor de tu auto y calcular el Costo Financiero Total (CFT) real incluyendo los aranceles de prenda y el seguro del automotor.
Ejemplos rápidos:

Simular Crédito Prendario (Automotor / Moto)

Adquisición de vehículos nuevos (0km) o usados · Garantía: Prenda sobre el vehículo financiado

$

Capital en pesos que pedís prestado a la entidad.

Meses
% TNA

Tasa de lista informada por el banco (sin IVA ni comisiones).

$

Precio del auto o moto para verificar el aforo bancario (máx. 80%).

Ingresá el monto de tu préstamo para calcular la cuota exacta

Cargá cuánto dinero necesitás o hacé clic en cualquiera de los ejemplos rápidos superiores para ver al instante la cuota fija, la tabla de amortización y el Costo Financiero Total (CFT).

Cuotas y Costos de Referencia para Crédito Prendario (Automotor / Moto)

Simulación estimada bajo Sistema Francés con tasas vigentes de mercado en Argentina (TNA 52%).

FinalidadMonto SolicitadoPlazoCuota Inicial Est.TNACFT Est.Total de InteresesTotal a Pagar
Moto / Usado Chico$ 3.000.00024 cuotas$ 209.533/mes52%76,39%$ 1.884.783$ 4.971.774
Auto Usado Mediano$ 6.000.00036 cuotas$ 344.122/mes52%74,83%$ 5.956.384$ 12.231.293
Auto Seminuevo$ 12.000.00048 cuotas$ 622.062/mes52%74,09%$ 16.706.962$ 29.478.050
Auto 0km$ 20.000.00060 cuotas$ 980.449/mes52%73,68%$ 36.426.917$ 58.108.157
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exploreSituaciones Cotidianas

¿Para qué podés usar esta calculadora?

Casos prácticos de la vida real donde esta herramienta te ayuda a tomar decisiones financieras claras y sin complicaciones:

🚗

Compra de auto usado entre particulares o agencia

Simulá cuánto podés financiar de un auto usado de hasta 10 años, calculando el anticipo requerido y los gastos de prenda en el registro automotor.

🚘

Financiación de vehículo 0km en concesionaria

Evaluá créditos prendarios de terminales automotrices o bancos para sacar tu cero kilómetro a cuota fija en pesos sin sorpresas de costos ocultos.

🏍️

Adquisición de moto o utilitario de trabajo

Financiá tu moto o furgón para trabajar con una cuota mensual previsible que puedas amortizar mes a mes con los ingresos de tu actividad.

⚖️

Comparar crédito prendario vs. préstamo personal

Comprobá si el ahorro en tasa de interés del crédito prendario justifica asumir los aranceles de inscripción y la inmovilización del título del vehículo.

lightbulbEjemplo práctico y Fórmula

¿Cómo se calcula?

La matemática del crédito prendario combina el Sistema Francés con las restricciones patrimoniales de la prenda vehicular:
  • Límite de Aforo y Anticipo Mínimo:

    • Aforo (%) = (Monto Prestado / Valor Vehículo) * 100
    En Argentina el límite estándar de aforo es del 70% para autos usados y hasta el 80% para 0km. Si el préstamo supera dicho porcentaje, el saldo restante debe cubrirse obligatoriamente mediante anticipo en efectivo o permuta.
  • Gastos de Inscripción Registral (DNRPA):

    • Gastos Prenda ≈ Capital * 2,0% (incluye arancel de inscripción de contrato prendario DNRPA, certificación de firmas por escribano o registro seccional y el impuesto de sellos provincial).
  • Cuota Pura y Amortización Francesa:

    • Cuota Pura = P * [ i * (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ]
    donde i = (TNA / 100) / 12 y n es la cantidad de cuotas mensuales.
  • Costo Financiero Total (CFT):

    • Calculado por el método de bisección TIR teniendo en cuenta que el usuario recibe de mano el capital neto (descontando aranceles iniciales de prenda) y abona mensualmente la cuota más el seguro de vida y gastos de mantenimiento de cuenta.

    Ejemplo paso a paso:

    Imaginá que querés comprar un auto usado tasado en $10.000.000 y solicitás un crédito prendario por $7.000.000 a 36 meses con una TNA del 50%:
  • Verificación de Aforo: $7.000.000 representa el 70% del valor del auto (cumple con el aforo máximo bancario). Deberás contar con $3.000.000 de anticipo.

  • Gastos de Inscripción de Prenda (DNRPA y sellos): Estimados en un 2% ($140.000) abonados al momento de patentar o transferir el vehículo.

  • Cuota Mensual Pura: Al 50% de TNA (4,17% mensual) en 36 cuotas, la cuota base es de $376.120 por mes.

  • Seguro de Vida sobre Saldo: Aproximadamente $14.000 en el mes 1, decreciendo progresivamente mes a mes.

  • Cuota Total Inicial: Alrededor de $390.120 por mes.

  • Comparativa vs. Préstamo Personal: Con un préstamo personal a una TNA típica del 70%, la misma cuota subiría a más de $480.000 mensuales, evidenciando un ahorro de más de $3.700.000 a lo largo de los 3 años gracias a la tasa preferencial prendaria.
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    Preguntas Frecuentes

    En el crédito prendario el vehículo queda gravado con una prenda con registro como garantía a favor del prestamista. Debido a esta garantía real, el banco asume menor riesgo y ofrece una TNA más baja que en un préstamo personal. A cambio, no podés vender el auto hasta cancelar la deuda y debés pagar los aranceles de inscripción registral.
    En Argentina los bancos y financieras financian generalmente entre el 70% y el 80% del valor de tabla del rodado (según las guías oficiales de ACARA o DNRPA). El 20% al 30% restante no financiable debe ser aportado por el comprador como anticipo en efectivo o mediante la entrega de su vehículo usado en parte de pago.
    La inscripción del contrato prendario genera aranceles en el Registro Seccional de la Propiedad Automotor (DNRPA), formularios 02 o 03, certificación de firmas por escribano público o encargado de registro y el Impuesto de Sellos provincial. En conjunto representan entre el 1,5% y el 2,5% del valor del préstamo.
    No podés transferir la titularidad libremente mientras la prenda esté inscripta en el registro automotor. Para venderlo debés precancelar la totalidad de la deuda restante para que el banco emita la orden de levantamiento de prenda (cancelación de inscripción), o bien acordar la transferencia de la deuda prendaria con la aprobación expresa del banco.
    A diferencia de un crédito personal donde el banco debe iniciar un juicio ordinario y embargar sueldo o bienes, en el crédito prendario la entidad cuenta con la vía ejecutiva de secuestro prendario regulada por la Ley de Prenda. Si acumulás varias cuotas impagas, un juez puede ordenar el secuestro y posterior subasta judicial del vehículo para cobrarse la deuda.
    Sí. Todos los créditos prendarios exigen la contratación de un seguro automotor con cobertura mínima contra Terceros Completo o Todo Riesgo con franquicia, con cláusula de acreedor prendario a favor del banco. Por normativa del BCRA, el tomador tiene derecho a elegir entre al menos 5 compañías aseguradoras distintas.
    Para vehículos cero kilómetro (0km) la aprobación es inmediata. Para autos usados, la mayoría de los bancos comerciales argentinos fija un límite de antigüedad máxima de entre 8 y 12 años al momento de finalizar el crédito. Algunas financieras privadas extienden el plazo hasta 15 años pero con tasas más elevadas.
    El crédito prendario te permite disponer del auto inmediatamente y tiene cuotas en pesos fijas o calculadas por sistema francés. En cambio, en el plan de ahorro la cuota varía mensualmente según el precio del 0km al valor de lista oficial y la entrega del auto depende de sorteos o licitaciones con alta demanda.

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